2月初适逢春节长假，行业人气低迷，且不少平台发标量很少，车贷行业各项指标全线回落。尽管如此，以网利宝为代表的少数互联网车贷平台的成交额实现了逆市增长，行业“二八效应”愈加凸显，这种现象在行业总体低迷之时更具说服力。

　　所谓车贷，即面向车主(企业或个人)和车商，包含新车和二手车的金融服务，借款用途包括资金周转、购车垫资款、购车分期贷款等，多数以车辆作为抵押或者质押作为风控措施。

　　据网贷天眼研究院统计，2月P2P车贷行业成交额排名前45家平台成交134.06亿元，环比1月下降24.15%，车贷行业平均收益率为9.54%，比上月减少1.06个百分点，车贷领域成交额、投资人向大平台转移显著，寡头平台趋势明显，小平台竞争市场份额愈发困难，平均借款期限为3.62个月，比1月减少0.91个月。平台总活跃投资人数为986909人，环比减少13.31%。

　　据成交额排行榜，车贷行业呈现出三级梯队特征，第一梯队如微贷网、车大爷、投哪网、网利宝，单月成交额在8亿以上，第二梯队有融金所、人人聚财、爱钱帮、生菜金融等十余家平台，单月成交额在1亿以上，余下26家平台属于第三梯队，月成交额在1亿以下。

　　从具体平台的交易额变动来看，2月有32家平台成交额下降，降幅最大的达到79.61%。同时，有12家平台成交额较1月出现上升，其中网利宝成为前10名平台中成交额涨幅最大的平台，上升23.32%。这也是网利宝成交额连续3个月大幅增长，使得该平台向“百亿俱乐部”大踏步迈进。

　　数据显示，越来越多的P2P平台开始涉足车贷业务。2016年，国内共有1217家在运营平台涉及车贷业务，占P2P平台总数的63.58%。行业规模的迅速扩张，让一、二线城市的车贷市场竞争日趋激烈，而一些成立时间较早的车贷平台早已抢占了先机，获得了大量的市场份额，具备了较强的竞争实力。

　　什么原因促使大批平台挤身车贷领域?网利宝CEO赵润龙分析称，车贷业务受到P2P平台青睐的原因有三点：首先，车贷标的小而分散，符合政策上对借款上限的要求;第二，汽车具备强质押和变现属性，比较容易做风控，特别是在房贷业务受到限制的大背景下成为平台争夺的对象;第三，汽车属于普及类消费品，加上市场规模逐年增长，其中蕴含着足够多的潜在优质借款方，平台更有机会从这项业务中获得可持续发展的空间。

　　庞大的市场可以带给平台源源不断的资产，但资产质量又该怎样把控，平台如何才能将车贷风控做得更好?对此，网利宝的做法是实行“360度全方位风控”。据赵润龙介绍，网利宝通过与地方汽车销售和回收企业合作，将车辆抵押和质押两种贷款方式植入到企业的既有的业务中，一旦企业客户有借款需求，且符合借款要求，就可以通过企业推荐到网利宝。网利宝收到借款人推荐信息后，会立刻进行独立的贷款客户尽职调查，并联合行业权威第三方机构，对于抵质押车辆进行定价评估，即多位评估师对抵质押车辆进行同时、独立的价值评估，并由风控中心根据评估值，结合借款人综合还款能力进行综合评估。

　　同时，网利宝要求对抵押车辆安装GPS定位器，在不耽误借款人使用的情况下，进行实时监控。并且，借款人需要追加或变更抵押车辆的保险第一受益人为网利宝，确保投资人的资金安全。完成线上借款后，网利宝会对借款人和抵质押车辆进行监察，对借款资金的使用及归还情况、投资项目的进展情况等进行跟踪调查，尤其是对抵质押物的价值及变化情况进行重点查看、评估及调查。一旦借款人发生民事或刑事纠纷或者车辆发生较大交通事故，优先通过第三方合作企业或保险公司进行车辆变现和保险金回收，从而更好的维护投资人的利益。

　　良好的风控措施及表现，确保了网利宝平台业务健康、快速的发展。截至2017年2月底，网利宝平台注册用户数突破210万人，平台累计成交金额超过90亿元，投资者累计获得收益超过2亿元。并且，网利宝已经获得国际知名风投IDG资本、A股上市公司鸿利智汇(SZ300219)两轮共数千万美元的融资。优异成绩的背后必定有一个优秀团队，网利宝的核心团队成员来自摩根斯坦利、美银美林、淡马锡等国际著名金融机构，其中就包括刘二飞这样的国际顶级投资银行家。正是凭借丰富的金融从业经验及强大的互联网优势，网利宝在业内率先采用“产融结合”的业务模式。

　　目前，车贷资产成为网贷平台争抢的“香饽饽“，各路资本齐聚车贷领域，使得车贷行业大有从“蓝海”变“红海”的趋势。随着车贷平台跑马圈地的竞争势头加剧，车贷行业将呈现一些新的趋势，包括：三四线城市以及县级市将成为展业重点，平台风控能力将成为制胜关键，资金与获客成本将成为平台发展瓶颈。

　　“对于转型做汽车抵质押业务的网贷平台来说，在已经充分竞争的市场环境下如何突围是个现实问题。”赵润龙表示，分析症结所在关键还是要发掘出汽车金融的增量市场，实现产融结合，深入到汽车行业，才是车贷平台最终应该做的。无论是汽车经营商还是服务商，金融已经成为他们重要的支撑，而在针对终端的汽车消费者，相信会有更加多样、更加灵活的金融形态出现。