在今天这个言必称 “大数据” 的时代，没有金融机构敢不重视数据和信息技术的力量，不过在20年前，无论国内还是国外，对于数据技术的重视远不如今天。在那个互联网普及度还很低的上世纪 90年 代，美国的Capital One 管理层以无语伦比的前瞻性，洞察用户需求，利用test-and-learn的策略发现优质用户的分层，通过合理的定价策略，在美国信用卡市场中杀出重围，晋升成为美国第三大信用卡服务商。

　　在中国，也有不少机构立志于做中国版Capital One。这其中，玖富集团旗下玖富万卡或许对此有着更为不同和深刻的理解。玖富万卡的负责人、玖富集团消费金融副总裁金增笑在回国之前，曾就职于美国Capital One，负责相关信贷资产风险管理等。近距离观察美国前辈们的先进经验，并将之与中国庞大的市场需求、复杂的用户结构相连接，这其中，数据技术仍是一把破天的屠龙之刃。

　　玖富万卡是玖富集团集十年发展基础上推出的可循环使用的信用账户，额度越用越高、利息越用越低是万卡的一大特色。万卡为用户提供了三大功能——取现金、逛商城、代还信用卡，并以独特的火眼分以及火眼彩虹评级体系，支撑起了数据差异化定价的重任。

　　所谓差异化定价就是针对不同资质的客户实行不同的服务定价，最为明显的例子便是为什么有的客户借款成本比较低，而有些客户却要很高的成本?对于银行等放贷机构来说，有些人贷款的年化利息可能是5%，有些人可能是8%，信用状况导致了这一差异。而对于作为信息中介机构的网贷撮合平台而言，除了与出借人约定的利率不同外，平台收取的服务费也有差异。

　　金增笑表示，“根据风险评级的定价差异”就是通过这样的“分类”帮助没有信用记录的人获得金融系统的融资。而平台通过大数据征信技术，为借款人进行匹配后自然也要相应收取一些服务费。

　　玖富万卡背靠玖富集团3600万注册用户，用户资金实力与信用资质层次明显，火眼分作为玖富集团大数据技术集大成者，对于用户画像的描绘堪称精准。

　　金增笑介绍到，火眼分是用户在玖富万卡的产品生态中信用优良的表征。火眼分越高，获得服务的成本就越低，表现为现金支付的服务费和利息会更低，能够在万卡商城享受更优惠的分期购物费率。而火眼分相对较低的用户，也可以通过完善各项资质逐步提高火眼分。

　　火眼-彩虹评级是建立在火眼分基础上针对用户进行的“红橙黄绿蓝靛紫”七级分级，预测每个等级的坏账水平，并根据后续实际坏账率对模型进行迭代。而火眼分则是玖富集团自主研发的大数据信用评分，是基于用户提供的或者授权获取的不限于金融属性的特定数据以及在玖富平台的信贷表现数据，对该用户的还款能力和还款意愿的综合信用风险的一个动态的基础的量化评定，从四大模型、六大维度对用户进行评估。

　　相比于之前的美国，中国的数据种类、数据量乃至于数据挖掘、分析技术都有长足的进步。“其实国内的大数据真是大数据”， 金增笑说，“国内数据量和种类比美国要丰富，而且现有的数据用来做大数据风控也已经足够了”。

　　数据技术定价，除了模型的建立和精准的分析，实践中的修正与迭代也至关重要。而这，需要足够大交易结果来进行支撑。

　　“值得欣慰的是是，虽然上线的时间很短，才一个多月，但我们的用户数量已经达到几十万的级别了”，金增笑说。